La planification patrimoniale, la clé de la sérénité

Chez Delen, la gestion et la planification de patrimoine vont de pair. En tant que banque familiale pour les familles, la constitution et la préservation du patrimoine à travers les générations sont au cœur de nos priorités. Ces dernières décennies, les services de la Banque ont ainsi évolué de la simple gestion de portefeuille vers une gestion patrimoniale intégrée.

Michel Buysschaert, CEO, et Alexandre Delen, membre de la direction et responsable de l’informatique, vous racontent cette évolution, l’importance de la planification patrimoniale et la manière dont Delen fait la différence à long terme.  

Regardez la vidéo ou lisez l’interview ci-dessous.

Comment Delen a-t-elle évolué au fil du temps ?  

Michel Buysschaert : Au début, nous étions un gestionnaire financier, on faisait de la gestion et on se focalisait uniquement sur comment faire fructifier le portefeuille. Depuis le début des années 90, nous avons, à l’initiative de Jacques (Delen), commencé un service de planification patrimoniale. Ça a commencé avec les régularisations, à savoir ramener l'argent de l’étranger vers la Belgique, afin que ça soit plus facile pour nos familles de clients. Petit à petit, ce département s'est développé et, aujourd'hui, nous avons un magnifique département avec une quarantaine d'estate planners qui aident nos clients et familles à fortifier ce patrimoine, mais surtout à le protéger et à le transmettre à la prochaine génération. Et ça, c'est un atout très important par rapport à notre position sur le marché de la banque privée en Belgique.  

Alexandre Delen : De fait, dans les années 90, on gérait plutôt le compte du client, juste du client à ce moment-là. Mais ça a très vite évolué vers monsieur et madame, et la famille. En 2015, nous avons réalisé qu’il était important de disposer d’un outil autour de la planification et de l’inventorisation des avoirs mobiliers et immobiliers de nos familles de clients. On a donc développé un outil qui s'appelle « Famille et Patrimoine » (autrefois Delen Family Services). Cet outil donne de la transparence dans le patrimoine de la famille au travers des générations.  

Michel Buysschaert : Aujourd'hui, nos 125 chargés de relation parlent de Famille et Patrimoine en permanence avec leurs clients. Chaque année, nous contrôlons que les informations dont nous disposons dans l’outil sont encore à jour. Les familles ont-elles entre temps acheté ou vendu un bien immobilier ? Ou peut-être ont-ils fait une donation sans qu’on les ait assistés à réaliser cette opération ? Le patrimoine évolue avec les années et il est important de faire ce contrôle annuellement pour s’assurer que ces informations sont encore qualitatives.

Comment la Banque aide-t-elle ses clients ?  

Michel Buysschaert : Famille et Patrimoine est un outil fantastique parce qu'il donne une archive, un arbre généalogique – via cet arbre généalogique, on comprend mieux quelles sont les forces des différents membres familiaux. Il donne aussi un aperçu de la fortune : mobilier, immobilier, pension et assurances, en déduction des crédits.  

Alexandre Delen : Et tout ça, dans l’application (sur le smartphone de nos clients) dans leur poche ! 

Michel Buysschaert : Mais ce n'est pas fini. Aujourd'hui, nous sommes dans une nouvelle phase, celle de la planification patrimoniale dans le temps. Grâce à Famille et Patrimoine, nous avons une photo de la situation aujourd'hui, mais le plus important c'est de pouvoir faire une hypothèse et des simulations sur les 10, 20 et 30 prochaines années. Et c'est d'autant plus important, car une de nos missions est de bien exposer la situation à nos familles. Pendant leur vie professionnelle, ils construisent leur patrimoine et/ou le consolident. Mais vers 65 ans environ, ils arrêtent de travailler et commencent à le consommer. Actuellement, on a aussi l'avantage de vivre de plus en plus longtemps, et il n'est pas impensable qu'on puisse encore vivre jusque 95 ans, soit 30 ans après avoir pris sa retraite. Beaucoup de familles ne se rendent pas compte que 30 ans, cela représente un sacré fardeau financier. Il faut s'assurer que, pendant la période de construction du patrimoine, c'est-à-dire entre 25 et 65 ans, on se crée un patrimoine suffisant pour vivre correctement, en toute tranquillité d'esprit. 

Alexandre Delen : En faisant cette planification avec les familles, on peut aussi décider avec les parents ou les grands-parents du bon moment pendant cette période pour faire des donations vers les enfants ou les petits-enfants. C'est donc très important d'avoir cette transparence.

Quels sont vos conseils ? 

Michel Buysschaert : Nous avons trois conseils. Le premier, c'est la transparence dans l'information que les familles nous donnent. Ce n'est pas qu'on est curieux, mais surtout parce qu'on est passionné à leur donner les meilleurs conseils possibles. Et c’est toujours la même chose : plus l’information que nous recevons des familles est complète et correcte, meilleurs seront nos conseils pour cette famille.  

Alexandre Delen : Un deuxième, c'est commencer à temps. Si on commence à 80 ans à donner une transparence dans les avoirs, on va pouvoir le faire et on va pouvoir donner des conseils. Mais ça sera toujours plus facile en commençant tôt. Si on commence à 45 ans à documenter ses avoirs, faire l'évolution du patrimoine mobilier et immobilier chaque année, au fur et à mesure, et prendre une petite photo avec l’application des actes ou des factures, cela permet de tout inventorier et donc de donner de meilleurs conseils. C'est plus facile pour plus tard et ça rend les choses beaucoup plus transparentes pour tout le monde.  

Michel Buysschaert : Troisième conseil : ne jamais donner trop vite. Si vous donnez, faites d’abord l'exercice de planification patrimoniale pour s'assurer qu’il n’y a pas de problème pour les 30 ans à venir. Et s’il y a un surplus – et heureusement, une grande partie de nos clients sont dans cette situation et c'est aussi pour ça qu'on a un gros département Estate Planning – il faut alors aider ces familles à réfléchir à une façon optimale de transmettre une partie de la fortune familiale à la prochaine génération.

Quels sont les objectifs de la Banque ?  

Michel Buysschaert : D’abord, donner une certaine éducation financière à nos clients pour qu'ils comprennent bien qu'il y a cette période entre 65 ans et 95 ans à couvrir et pour laquelle il est donc indispensable de créer un patrimoine minimum à 65 ans afin de vivre ces moments en tranquillité d'esprit, en sérénité. 

Deuxièmement, c'est de donner justement cette visibilité. Via un bon outil, on donne cet aperçu et cette tranquillité d'esprit sur ces 30 ans. Cette indépendance financière doit être très claire pour toute cette période.  

Troisièmement, en gérant leurs avoirs de façon responsable et diversifiée en bon père de famille, on peut ainsi apporter notre pierre à l'édifice avec un certain rendement potentiel. On peut apporter tous les mois une certaine rentrée financière qui peut aider à couvrir cette période et à vivre en toute indépendance financière pendant ces 30 ans.  

Alexandre Delen : Je rajouterais encore un quatrième peut-être, c'est de bien documenter tous ses avoirs. Parce que la documentation fait aussi partie de la succession. Et c’est donc aussi une mission pour nous de bien garantir que ces avoirs soient bien répertoriés, bien documentés.  

Michel Buysschaert : Documenter, éduquer, donner l'aperçu et gérer, ce sont probablement les 4 missions de la Banque.